W pierwszej kolejności Administrator sprawdza, czy doszło do transakcji udzielenia pożyczek między uczestnikami Fixingu. W przypadku braku takich transakcji brane są pod uwagę transakcje z dużymi podmiotami finansowymi. Jeżeli takie transakcje także nie miały miejsca, to wtedy do wyznaczenia wysokości wskaźnika WIBOR wykorzystywane są kwotowania wiążące banków-panelistów, które uczestniczącą w Fixingu. Wysokość wskaźników WIBOR ma wpływ na nasze kredyty hipoteczne i kredyty gotówkowe. Stawkę referencyjną stosuje się również do wyceny niektórych obligacji skarbowych i korporacyjnych, czy też instrumentów pochodnych. WIBOR jest również wykorzystywany do ustalania rat leasingowych, oprocentowania w faktoringu i do pomiaru efektywności zarządzania funduszem.
Miesięczna rata przy stawce WIBOR 3M na poziomie 2,96% to 1.973 zł, co oznacza wzrost o 427 zł. Aby zobrazować, jak zmiana stawki WIBOR wpływa na wysokość raty kredytu hipotecznego, przeprowadziliśmy symulację dla trzech wariantów. W pierwszym z nich WIBOR 3M wynosi 0,20%, czyli niemal tyle, ile historyczne minimum odnotowane w okresie od grudnia 2020 roku do sierpnia 2021 roku. W jaki sposób zatem stopy procentowe wpływają na poziom WIBOR? Wysokość stawki WIBOR zmienia się w kanale, który z jednej strony ograniczony jest stopą depozytową, a z drugiej stopą lombardową.
Co to jest WIBID?
W ten sposób możesz obliczyć odsetki za każdy kolejny rok spłaty kredytu, jednak przy uwzględnieniu spłaconej dotychczas kwoty kapitału. Stawki WIBOR są publikowane w wielu serwisach finansowych. Natomiast najlepszym źródłem tego, by obserwować aktualne stawki WIBOR jest strona agenta kalkulacyjnego – od 2017 roku jest nim GPW Benchmark. Aktualny WIBOR 6M na dzień 2 październik 2024 roku wynosi 5,87 %, a więc jest wyższy od stawki 3M. Nie jest to jednak regułą, ponieważ zdarza się, że to właśnie WIBOR 3M jest wyższy. WIBOR 3M jest bardzo często wykorzystywany w umowach o kredyt hipoteczny.
Wskaźnik referencyjny WIBOR – przebieg fixingu
Co ciekawe, często już sam wzrost lub spadek inflacji powoduje wzrost lub obniżenie WIBOR, zanim dojdzie do zmiany stóp procentowych. W stawkach WIBOR odzwierciedlają się bowiem przewidywania banków co do kształtowania się poziomu stóp w ciągu kolejnych miesięcy. Problem wysokiej stawki WIBOR miało rozwiązać zastąpienie jej innym i niższym wskaźnikiem referencyjnym. Zmiana WIBOR we wszystkich umowach kredytowych pierwotnie miała nastąpić do końca 2025 roku, a zastępującym go wskaźnikiem miał być WIRON. Plany te jednak uległy zmianie i termin konwersji wskaźników referencyjnych został przesunięty na koniec 2027 roku. To właśnie wtedy zatem będzie WIBOR usunięty z kredytu, a oprocentowanie i raty zaczną być wyliczane według nowego wskaźnika.
- Ponieważ to od poziomu inflacji najbardziej zależą decyzje RPP w sprawie wysokości stóp procentowych.
- Inflacja, czyli wzrost ogólnego poziomu cen dóbr i usług konsumpcyjnych, wpływa na wysokość stawki WIBOR(R).
- Jest to szczególnie widoczne w przypadku kredytów hipotecznych zaciąganych na ponadprzeciętnie wysokie kwoty z wieloletnim okresem spłaty.
- Z propozycją zmian, które miałby ulżyć kredytobiorcom, wyszedł rząd.
Oprocentowanie kredytów ze zmienną stopą składa się z dwóch elementów. Jej wysokość zależy od wewnętrznej polityki banku i można podjąć próbę jej negocjacji – szczególnie w sytuacji, kiedy mamy wzorową zdolność kredytową. Uznaje się, że marża jest niezmienna w całym okresie finansowania, jednak może dojść do sytuacji, w której strony umowy wspólnie ustalą jej obniżenie lub podwyższenie.
Nie przyniosły one większych zmian w wysokości rat kredytowych, ponieważ notowania WIBOR 3M przez ten czas wskazywały bardzo podobny poziom wskaźnika co w grudniu. Według stawki WIBOR 3M mają wyliczane oprocentowanie zmienne najczęściej kredyty hipoteczne. Zdarza się jednak, że jest ona zastosowana przy innych kredytach np. Stawka marży bankowej jest zazwyczaj stała przez cały okres kredytowania. Zmienia się natomiast wskaźnik referencyjny i powoduje tym samym zmianę oprocentowania oraz wyliczanych na jego podstawie rat kredytowych. W 2025 roku WIBOR zostanie zastąpiony nowym wskaźnikiem – WIRON.
Konta oszczędnościowe są jednak zwykle znacznie mniej oprocentowane niż chociażby lokaty, ale dają też większą elastyczność. Środki można dowolnie wpłacać i wypłacać z zastrzeżeniem, że często jedynie pierwsza wypłata jest darmowa, a każda kolejna niesie konieczność zapłaty określonego wynagrodzenia dla banku. W ten sposób banki oprocentowują zwykle krótkie kredyty, np. Gotówkowe, zawierane jedynie na kilka lat lub hipoteczne, ale z gwarancją np. Dla lepszego zrozumienia, przeanalizuj poniższy przykład (dla uproszczenia pominięto niektóre części składowe kredytu, np. prowizję banku lub ubezpieczenie). Pamiętaj jednak, że w całym okresie kredytowania mogą zdarzyć się i obniżki i podwyżki stóp procentowych.
WIBOR to wskaźnik, który należy wziąć pod uwagę przy podejmowaniu istotnych decyzji finansowych. Jedną z nich jest zaciągnięcie kredytu hipotecznego, który jest zobowiązaniem na wiele lat. W tym czasie sytuacja gospodarcza może się wielokrotnie zmienić. W Fixingu zazwyczaj bierze udział 10 największych banków w Polsce, tj.
Jak WIBOR wpływa na ratę kredytu?
Wskaźnik WIRON®, czyli Warsaw Interest Rate Overnight odzwierciedla koszt pozyskania pieniędzy na rynku przy uwzględnieniu transakcji jednodniowych depozytów niezabezpieczonych. Indeks szacuje się na podstawie transakcji zawieranych przez podmioty przekazujące dane z instytucjami finansowymi i dużymi przedsiębiorstwami. Z propozycją zmian, które miałby ulżyć kredytobiorcom, wyszedł rząd. Premier Mateusz Morawiecki przedstawił cztery główne punkty pomocy Polakom, dotkniętym podwyżkami stóp procentowych. Wszystko wskazuje na to, że stawki w kolejnych miesiącach będą jeszcze niższe.
Jak widzisz, wszystkie 4 omawiany wskaźniki – WIBOR, WIBID, LIBOR i EURIBOR – działają na podobnej zasadzie. LIBOR uznaje się za nadrzędną stopę procentową, wykorzystywaną w transakcjach międzynarodowych, Pozostałe trzy są stopami o charakterze lokalnym i wykorzystuje się je w transakcjach w określonych państwach. WIBOR i Grupa Finex Forex Broker-przegląd i informacje Finex Group WIBID to wskaźniki typowo polskie, nie oznacza to jednak, że nie posiadają swoich odpowiedników w innych krajach. Niemal wszystkie okresy rozpoczynają się w drugim dniu roboczym od momentu zawarcia transakcji.
Z kolei tabele prognoz Banku Pekao wskazują, że poziom stopy referencyjnej NBP i WIBOR 3M mogą pozostać na tym samym poziomie co dzisiaj nawet do 2026 roku. Jak pokazuje historia WIBOR 3M jest mocno skorelowany z wysokością stóp procentowych NBP. Kolejne aktualizacje harmonogramu spłat pan Jacek otrzymał od banku 4 marca 2024 r.
Kwotowania wiążące to wartości oprocentowania, po jakich każdy bank jest gotowy zawrzeć transakcję na każdy z terminów fixingowych. Współzależność głównej stopy NBP, aktualnego poziomu inflacji oraz stawek WIBOR została przedstawiona na wykresie poniżej. Nieco więcej nadziei na obniżkę WIBOR dają przewidywania ING Banku Śląskiego.
Na dzień 2 październik 2024 r. WIBOR® 3M wynosi 5,87 %
Wśród wielu pojęć ze świata finansów jednym z tych, które wzbudza największe emocje, jest WIBOR. Wskaźnik ten wpływa w dużej mierze na wysokość oprocentowania kredytów hipotecznych, ale również na szereg innych operacji gospodarczych na polskim rynku. Doskonale znają go ekonomiści i przedsiębiorcy, ale nie jest też obcy przeciętnemu Ograniczone czasochłem eating boost energii Kowalskiemu. WIBOR(R) 3M zmienia się co trzy miesiące, a 6M co 6 miesięcy. Dla kredytobiorcy teoretycznie lepszym rozwiązaniem może być WIBOR(R) 6M, bo daje pewność, że wysokość rat nie ulegnie zmianie przez pół roku, licząc od dnia zmiany stopy bazowej.
WIBOR 3M, 6M – co to jest i od czego zależy? Jak wskaźnik WIBOR wpływa na wysokość kredytów?
To tematyka, która z pewnością zainteresuje każdego kredytobiorcę, który aktualnie spłaca raty kredytu oprocentowanego według zmiennej stopy procentowej. Zmiany w podaży i popycie na rynku międzybankowym również wpływają na stawki WIBOR. Większe zapotrzebowanie na krótkoterminowe finansowanie może spowodować, że stopa referencyjna wzrośnie.
Niestety na taką decyzję RPP możemy jeszcze długo EUR/USD: Korekta nie została jeszcze zakończona czekać. Podczas ostatniej konferencji prasowej w czerwcu 2024 roku prezes NBP Adam Glapiński otwarcie bowiem zasugerował, że prawdopodobieństwo obniżki stóp jeszcze w 2024 roku jest w zasadzie „zerowe”. Tym razem to banki zdominowały listę największych indywidualnych podatników CIT w 2023 r.